Страхование строительных работ

Страхование строительных работ на случай обрушения не­сущих конструкций – стен, потолков и т. п. – бесспорно, по­лезная услуга. Однако иногда подобные «несчастные слу­чаи» происходят в домах, застрахованных на значительные суммы. Такие происшествия можно предсказать, но предот­вратить их практически невозможно.

Рыночная нестабильность за­ставляет более скрупулезно относиться к вложению де­нег. Желание дополнительно защититься от возможных форс-мажоров, всплывающих при пост­ройке дома, вызывает заинтересо­ванность заказчика в страховании строительных работ и оборудова­ния, обязательстве подрядчика со­блюдать гарантийные условия.

Рисковое страхование

Под рисковым страхованием пони­мают два направления страхования недвижимости:

- страхование строительных и мон­тажных работ;

- страхование строений после сдачи их в эксплуатацию.

Первая разновидность страхо­вания строительно-монтажных ра­бот – страхование подрядчика от всех рисков. Особенно часто этой услугой пользуются при возведе­нии промышленных объектов и вы­сотных жилых зданий, но в послед­нее время все больший объем работ приходится на реконструкцию и ка­питальный ремонт жилья, строи­тельство коттеджей и малоэтажных домов загородного типа.

Как правило, такое страхование начинается с приемки строительной площадки и заканчивается сдачей го­тового сооружения. При этом страхо­вая защита распространяется на все виды строительных работ, оборудо­вание стройплощадки, строительные машины и механизмы, транспорт­ные средства, используемые на стро­ительной площадке, расходы на рас­чистку территории после страхового случая. Кроме того, страхуется риск повреждения имущества третьих лиц в результате строительно-монтаж­ных работ. Такие ситуации возмож­ны, когда работы проводят в непо­средственной близости от других зданий и сооружений или когда рядом проходит авто­трасса, проложены коммуникации, расположена авто­стоянка и т. п.

Вторая разно­видность страхо­вания строитель­но-монтажных работ – страхо­вание всех монтаж­ных рисков. Оно обес­печивает максимальную защиту от рисков, возникающих при монтаже машин и механиз­мов, а также при возведении стальных конструк­ций. Воспользоваться этой услугой могут все стороны, для ко­торых в связи с мон­тажом объектов воз­никает риск, например: изготовитель или постав шик монтажного объ­екта, если монтажные работы осуществля­ются им самим или под его ответ­ственность, организации, которым поручен мон­таж, покупатель монтажного объек­та и кредитор.

Программа страхования

Страхование строительно-монтаж­ных рисков осуществляется добро­вольно, на основе договора между страхователем и страховой компани­ей. Программа страхования строи­тельно-монтажных рисков позволя­ет защитить интересы подрядчика, который в соответствии с Граждан­ским кодексом Российской Федерации несет ответственность за случайные гибель или повреждение объекта строительства до приемки его заказчиком.

Что в договоре

Основной документ, регламентиру­ющий отношения между страхова­телем и страховщиком, – договор страхования. Его заключают на ос­новании заявления страхователя, которое может носить устный или письменный характер.

Страхователь обязуется своевре­менно вносить страховые платежи и в оговоренный договором срок изве­щать о страховом случае. Если в до­говоре предусмотрена пеня за несвое­временную выплату страховщиком страхового возмещения, то такой же размер пени применяется и по от­ношению к просроченным плате­жам страхователя. Еще одна важная обязанность страхователя – предо­ставлять сведения обо всех извест­ных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оцен­ки страхового риска, а также инфор­мировать о любых его изменениях на протяжении действия договора.

Законодательство не определяет, ка­кая информация имеет «существен­ное значение», а какая нет. Поэтому, чтобы вам не отказали в выплате стра­хового возмещения по причине не­выполнения этого требования, нужно знать, что любая информация, ко­торую страховщик попросил предо­ставить на этапе заключения догово­ра страхования (заявление, опросный лист, подтверждение стоимости объ­екта, наличие систем безопасности и т. п.), будет признана существенной.

Обычно договор страхования вступает в силу после внесения стра­хователем страховой премии или ее части на банковский счет страхов­щика. Страховая премия (платеж) может быть внесена только в нацио­нальной валюте России. Понятно, что страховые выплаты будут произ­водиться в валюте договора страхо­вания. В связи с этим большинство российских страховых компаний за­ключают договора с разного рода ва­лютными оговорками, чтобы исклю­чить курсовой риск для страхователя.

Отсрочка платежей

При заключе­нии страхового контракта все условия оговаривают заранее, и они зависят от возможности стра­ховщика эффективно распорядиться имеющимися денежными средствами, чтобы покрыть разницу между начис­ленной премией (с которой нужно вы­честь суммы на резервы, налоги и пр.) и фактической суммой, полученной при разбивке платежа. Учитывая ряд факторов, например среднюю продол­жительность строительных проектов (около двух лет), кризисные явления в экономике России, страховщики идут навстречу страхователям и состав­ляют индивидуальные графики оплаты страховой премии. При этом строго ограничивают периоды страхования, за которые вносится платеж. Это делают для того, чтобы избежать уве­личения дебиторской задолженности в случае неоплаты и ответственности за возможные убытки в неоплаченные периоды страхования.

Что нужно знать о расторжении договора

Любая из сторон может потребовать досрочно прекратить действие дого­вора страхования, уведомив другую письменно за 30 дней. Если действие договора прекращается по иници­ативе страховщика, он должен вер­нуть страхователю все внесенные им страховые платежи. Если же иници­атива исходит от страхователя, стра­ховщик возвращает только часть страховых платежей пропорциональ­но сроку, оставшемуся до окончания договора. При этом страховщик вы­читает свои затраты на ведение дела (они могут достигать 30-40% стра­хового платежа) и страховые возме­щения, если таковые были произве­дены за время действия договора.

Кроме того, договор может быть признан недействительным. Чаше всего это происходит, когда его за­ключают после страхового слу­чая или когда объектом страхо­вания является имущество, подле­жащее конфискации на основании вступившего в силу судебного реше­ния. Договор страхования признает­ся недействительным с момента его заключения. Такое решение прини­мается в судебном порядке.

Правила страхования

Согласно законам страховщик обя­зан ознакомить страхователя с пра­вилами страхования, но при этом по­следнего не обязывают знакомиться с ними. Поэтому, чтобы страхова­тель не заявил, что его не ознако­мили с правилами, в договоре стра­хования делают пометку о том, что страхователь, подписавший договор, с правилами ознакомлен.

В правилах страхования дол­жен быть указан срок, в течение которого страховщик должен или произвести выплату, или отказать в ней в письменной форме, обосно­вав причину отказа. Такое решение страхователь имеет право обжало­вать в судебном порядке.

Договор страхования заключают в письменном виде в соответствии с правилами страхования. Также правила страхования раз­рабатываются страховщиком для каждого вида страхования и подле­жат регистрации в уполномоченном органе при выдаче лицензии на пра­во осуществления соответствующе­го вида страхования. Причем имен­но эти виды страхования должны быть указаны в лицензии страховой компании на право осуществления страховой деятельности.

Объекты страхования

Объектами страхования могут быть:

- объекты строительных работ: жилые дома;

- объекты монтажных работ: турбины, генераторы, паровые котлы, двигательные трансформаторы, станки, строительные конструкции и т. п.;

- оборудование стройплощадки: временные здания и сооружения, ограждения, инженерные сети, лебедки, сварочные аппараты;

- строительная техника и механизмы: бульдозеры, экскаваторы, грейдеры, скреперы, дорожные лотки, маркировочные машины, асфальтоукладчики, дорожные фре-зы, краны и подъемники, бетоносмесители, компрессоры ит. п.;

- готовые объекты: находящиеся на стройплощадке или в непосредственной близости от нее и принадлежащие заказчику (подрядчику), находящиеся у него на хранении или под контролем;

- послепусковые гарантийные обязательства подрядчика;

- расходы на расчистку территории, необходимость которых вызвана событием, ущерб от которого подлежит возмещению в соответствии с договором страхования;

- ответственность перед третьими лицами: за материальный ущерб или телес-ные повреждения в связи с производящими строительными или монтажными работами, за которые согласно действующему законодательству может отвечать страховая компания.

Страховое возмещение

Заключая договор страхования, каждый страхователь надеется, что в случае несчастья получит компен­сацию в кратчайший срок. И дей­ствительно, страховая компания обязана в течение двух рабочих дней (как только ей станет известно о страховом случае) оформить все документы, необходимые для выпла­ты страхового возмещения, и осу­ществить такую выплату в сроки, предусмотренные договором. При­чем при несвоевременной выпла­те страхового возмещения компа­ния должна заплатить страхователю пеню, размер которой указывают в договоре. На сегодняшний день пеня обычно составляет 0,05% за каждый день просрочки.

Но не стоит думать, что в тече­ние двух дней страхователь получит страховое возмещение. Оформление документов может затянуться, так как необходимо не только устано­вить размер ущерба, но и определить причину страхового события. Для этого страховщик делает запросы в пожарные и правоохранительные органы, банки, медицинские учреж­дения, риелторские конторы и т. д., а также самостоятельно выясняет об­стоятельства наступления страхового события. Отвечать на запросы орга­низаций официальные органы долж­ны в течение месяца. Обычно этот срок соблюдают, но ответы носят ха­рактер «отписки», в них отсутству­ют необходимые для страховщика подробности. В результате страдает страхователь. Возможно, поэтому в договорах страхования часть рабо­ты по сбору и предоставлению доку­ментов возлагается на него.

Чтобы получить страховое возме­щение, страхователь подает заявле­ние в страховую компанию, но в вы­плате ему могут и отказать. Причины отказа указывают в договоре страхо­вания. Их нужно внимательно изу­чить до подписания договора.

Надо помнить, что страховое возмещение не может превышать размер прямого ущерба. Если страхователь заключил догово­ры страхования с несколькими ком­паниями и общая страховая сумма превышает действительную стои­мость объекта, то страховое возме­щение, выплачиваемое всеми стра­ховщиками, также не может быть больше, чем действительная стои­мость поврежденного имущества.

Если случай все же признан страховым

Допустим, страховая компания при­знала случившееся со страхователем страховым случаем и решила выпла­тить страховое возмещение. Надо определить сумму материального ущерба, подлежащего возмещению. На данном этапе страхователю при­дется столкнуться с таким поняти­ем, как степень износа.

Известно, что цена вещи зависит от степени износа, а ее страховщики рассчитывают по собственным нор­мативам. Поэтому случается, что вы­платы, осуществляемые компания­ми исходя из стоимости имущества и с учетом его износа, оказываются на треть, если не на половину меньше тех, на которые рассчитывал клиент.

Заключая договор страхования строительных работ, нужно заранее поинтересоваться нормативами рас­чета степени износа, действующи­ми в компании. Чем они выше, тем меньше сумма страхового возмеще­ния. Впрочем, даже если до заключе­ния договора страхователь получит информацию обо всех условиях сдел­ки, явившись за выплатой, он может с удивлением узнать, что в соответ­ствии с внутренними распоряжени­ями компании коэффициент износа увеличен процентов на 10-15.

Документация

Пункты договора страхования стро­ительных работ:

- наименования и реквизиты сторон;

- место и дата заключения договора страхования;

- предмет договора;

- страховой случай;

- размер страховой суммы, которая устанавливается отдельно для страхования:

а) объекта по стоимости контракта на строительство, включая стоимость материалов, заработную плату, расхо­ды на перевозку, таможенные пошли­ны и сборы;

б) монтажных объектов по их полной стоимости, включая расходы на пере­возку, таможенные пошлины, сборы и все расходы на монтаж;

в) оборудования, машин и механиз­мов по их действительной стоимости;

- размер страхового платежа, сро­ки его выплаты;

- срок действия договора;

- другие условия договора, опреде­ленные актами гражданского законо­дательства, и подписи сторон.